講到退休，很多人第一個反應都係：到底要儲幾多先夠？其實退休儲備冇一個放諸四海皆準的答案，因為每個人的生活方式、住屋安排、醫療需要，同對退休生活的想像都唔一樣。
有人希望退休後生活簡單穩定，有人就想繼續旅行、飲茶、見朋友，甚至保留一定消費彈性。正因如此，與其問「別人儲幾多」，不如先問自己「退休後想點生活」，再倒推所需的退休儲備會更實際。
【退休儲備】中位數是多少？60歲退休要儲幾多錢補充缺口？（附計算方法＋理財工具分享）
講到退休，很多人第一個反應都係：到底要儲幾多先夠？其實退休儲備冇一個放諸四海皆準的答案，因為每個人的生活方式、住屋安排、醫療需要，同對退休生活的想像都唔一樣。
有人希望退休後生活簡單穩定，有人就想繼續旅行、飲茶、見朋友，甚至保留一定消費彈性。正因如此，與其問「別人儲幾多」，不如先問自己「退休後想點生活」，再倒推所需的退休儲備會更實際。
什麼是退休儲備缺口？
退休儲備缺口，簡單來講，就係你退休後「預計需要的錢」，減去你「現時已經準備好的錢」。如果兩者之間有差距，就代表你仍然有一段缺口要慢慢補上。
這個缺口會受多個因素影響，包括退休年齡、預期壽命、每月生活費、通脹、醫療開支，以及退休後會否有其他收入來源，例如年金、租金收入、政府津貼或投資回報。
換句話講，退休規劃唔係淨係睇戶口有冇一筆大數，而係要睇呢筆錢，能唔能夠支撐你往後十幾年甚至幾十年的生活需要。
香港退休儲備中位數是多少？
富達調查：
- 港人認為「舒適退休」需約 375 萬港元；
- 接近退休年齡（55 歲或以上）受訪者現時退休儲蓄中位數約 200 萬港元。
富衛調查（港澳）：
- 受訪市民平均認為退休需要約 640 萬元儲蓄，預期可支撐約 20 年退休生活；
- 期望約 62 歲退休，而香港人平均預期壽命約 86 歲，即存在約 4 年財富缺口。
香港投資基金公會調查：
- 受訪者預計每月退休開支平均約 21,110 元；
- 預計退休金可維持約 20.8 年，推算平均退休儲蓄需求約 527 萬元。
滙豐退休策劃指標（生活模式）：
- 以 2025 年數據，對應不同生活方式（基本、簡約、舒適、豐盛），列出 65–79 歲單身／夫婦個案的月開支區間，大約由 8,700 元到 43,875 元以上不等。
綜合富達、富衛以及香港投資基金公會等多項調查，若以「每月約 2 萬元開支、退休期約 20 年」為假設，所需退休儲備大致落在約 500 萬至 600 萬元區間。不過，所謂的「退休儲備中位數」可以幫你大概了解市場參考值，但真正重要的，始終都係你自己退休後每月要用幾多、打算過幾多年退休生活。
如果60歲在香港退休要儲幾多錢？
如果你打算 60 歲退休，最實際的做法唔係一開始就估一筆「巨額總數」，而係由每月生活開支開始，逐項拆返出嚟。這樣算出來的退休儲備，會比單憑感覺估「幾百萬」實際得多。
根據本地多項退休調查，香港人心目中退休後每月開支，大約由一萬多元到兩萬多元不等，視乎係走「基本生活」定「較舒適生活」路線。 以下用兩個簡化個案，方便你代入自己情況再調整：一個係「有自住物業」、一個係「退休都要租樓」。
個案一：有自住物業，追求簡約、穩定生活
假設你 60 歲退休、已供滿自住物業，希望維持簡約但穩定的生活，不特別頻密出國旅行，參考滙豐退休策劃指標中「簡約生活」的開支水平，一個 65–79 歲單身人士每月約需 13,000 元左右。 我哋可以再細分成衣、食、住、行、醫療五大類（數字為估算，可按自己習慣調整）：
- 衣：日常添置衣物、鞋履、基本打理，每月約 600 元，一年約 7,200 元。
- 食：在家煮食加外出簡單用膳，參考市面常見退休開支示例，每月約 5,000 元，一年約 60,000 元。
- 住：已供滿自住物業，不需交租，但仍有管理費、水電煤等，每月約 2,500 元，一年約 30,000 元。
- 行：日常交通（覆診、買餸、探親友、休閒活動），每月約 800 元，一年約 9,600 元。
- 醫療：門診、藥費、保健及偶發醫療開支，視乎有冇醫保保障，保守起見可預每月約 2,000 元，一年約 24,000 元。
在上述假設下，每月總開支大約為：
- 每月開支：約 13,000 元
- 每年開支：約 156,000 元
如果你預計退休生活長達 25 年（由 60 歲至 85 歲），在未計通脹、未計投資回報的簡化情況下：
- 所需退休儲備 ≈ 156,000 元 × 25 年 ≈ 390 萬元
這個數字大致介乎「富達舒適退休 375 萬」同「基金公會 527 萬」之間，亦符合現時不少港人對「簡約但有安全感」退休的預期範圍。
個案二：退休後仍需租樓，希望保持較舒適生活
若你到 60 歲退休仍需租樓，又希望保持較舒適生活（例如偶爾外出食好少少、定期旅行、參加興趣班等），開支自然會大幅上升。香港投資基金公會調查顯示，受訪者預期每月退休開支平均約 21,110 元，可維持約 20.8 年的退休生活。 若你同樣以 25 年退休期去估算，可以先假設：
- 租金：以市區中小型單位為例，租金可能約每月 14,000–16,000 元（實際因地段而異）。
- 其他開支（衣、食、行、醫療、娛樂）：合共每月約 8,000 元。
為簡化計算，我哋可以用以下 round number 作估算：
- 住（租金）：每月約 15,000 元
- 其他（衣食行醫＋日常娛樂）：每月約 8,000 元
即係：
- 每月總開支：約 23,000 元
- 每年開支：約 276,000 元
同樣以 25 年計：
- 所需退休儲備 ≈ 276,000 元 × 25 年 ≈ 690 萬元
這個數字同富衛調查中「港澳市民平均預期需 640 萬元」的水平相當接近，亦反映如果要靠租樓加較高生活質素，退休儲備通常要向 600–700 萬元水平推近。
如何計算退休儲備？
如果想先做一個基本估算，可以由以下簡單公式開始：
退休儲備需求 = 每月退休開支 × 12 × 退休年期
例如，假設你退休後每月需要 15,000 元，而退休生活預計長達 25 年，未計通脹下，所需退休儲備大約就是 450 萬元。
不過，真實情況通常比這條公式再複雜少少，因為退休儲備還要同時考慮幾個重點因素：
- 通脹，因為未來生活成本未必停留在今日水平。
- 現有資產，例如 MPF、現金儲蓄、股票、基金或年金安排。
- 退休後收入，例如租金、兼職收入或政府支援。
- 投資回報，因為資金若能持續增值，實際需要自己「死儲」的金額可能會減少。
- 醫療及應急預備金，因為年紀愈大，突發支出的不確定性通常愈高。
如果想計得更貼近自己，較實際的方法係先記低目前每月開支，再逐項分類成衣、食、住、行、醫療，然後按你預計的退休年齡及退休年期去推算。這樣算出來的數字，通常會比隨口估更加有參考價值。
當你籠統算到退休需要幾多錢之後，下一步就係諗：「點樣由而家慢慢儲起呢筆錢？」同時，亦要為未來保留一定彈性。現實生活入面，好多時都唔會完全跟公式行——可能中途會轉工、照顧家人、買樓換樓，甚至突然多一筆醫療開支。與其一開始就將所有資金鎖死喺長期產品入面，不如將退休儲備拆成幾個「用途唔同、流動性唔同」的部分：有啲追求長線增值，有啲就專門預留做應急或短期目標。
如何安穩地管理「閒錢」——即係短期內未必即刻用到，但又唔想白白擺喺低息戶口的資金——就變得越來越重要。
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退休規劃未必要一步到位，反而可以由一小步一小步開始。當你慢慢建立好自己的退休儲備，再配合較靈活的現金安排，資金運用自然會更有節奏，也更能夠貼近日常需要。
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